Tarjetas de Crédito

Todo lo que usted debe saber

Tarjetas de Credito y Debito

La mayoría de las personas usan tarjetas de crédito, ¿pero saben ellos los términos del acuerdo que tienen con el emisor de su tarjeta? Este folleto está diseñado para ayudar a los lectores a comprender los diferentes tipos de tarjetas disponibles; encontrar entre las ofertas la tarjeta adecuada para ellos; comprender los términos y condiciones de las tarjetas de crédito, y evitar recargos de tasas de interés.

Introducción

El crédito es una herramienta financiera valiosa y necesaria. Puede ayudarlo a establecer un historial de crédito, hacer compras de forma cómoda y aprovechar las ventajas y los servicios ofrecidos por los emisores de crédito.

Algunas de las consecuencias de no manejar prudentemente su crédito:

          o Aumento de tasas de porcentaje anual (APR, siglas en inglés)
          o Recargos innecesarios
          o Reducción de su puntaje de crédito
          o Negaciones de crédito futuro

Todas estas consecuencias negativas se pueden evitar.

La información en esta nota le ayudará a:

          o Entender los diversos tipos de tarjetas disponibles
          o Estudiar las ofertas para elegir la tarjeta adecuada para usted
          o Entender los términos y las condiciones de la tarjeta de crédito
          o Evitar los recargos y las tasas de recargo
          o Saber adónde ir para obtener más información y ayuda.

Tipos de Tarjetas

Tarjetas de crédito

Línea de crédito giratoria
Saldo acreedor máximo fijo
Pague los cargos por completo, pague el mínimo o haga un pago parcial
Tarjetas de cargos

Todos los cargos son pagaderos en su totalidad cada mes
No cobran intereses
No tienen límites preestablecidos de gastos o saldo acreedor máximo
Tarjetas de crédito aseguradas

Garantizadas por el dinero depositado en la cuenta
El saldo acreedor es igual a la cantidad depositada
Tarjetas de crédito de tasa subpreferencial

Línea de crédito baja, recargos altos iniciales, altas tasas de interés
Se comercializan a la gente con puntaje de crédito bajo
Tarjetas de crédito pagadas por adelantado

Se cargan con fondos usando efectivo, tarjetas de débito o de crédito
El valor se reduce a medida que se utiliza la tarjeta
Puede ser recargada para agregar más dinero
No se cobra interés
Recargos iniciales para comprar y para cargar la tarjeta y más tarde para volver a cargarla

Ofertas de tarjetas

Hay dos tipos de ofertas de tarjetas “ pre aprobadas e invitaciones para solicitar. Estas ofertas llegan por correo, por teléfono, en Internet, y en persona en algunas tiendas al por menor.

Las ofertas preaprobadas se hacen basadas en su historial de crédito. La ley federal requiere que éstas contengan una oferta de crédito garantizada. La única excepción es si usted ha sufrido una seria disminución de capacidad acreedora desde que se le hizo la oferta.

Las invitaciones para solicitar piden simplemente que usted solicite una tarjeta. No requieren una oferta firme de crédito.

Para comparar los términos básicos entre las ofertas de tarjetas, busque un casillero con el listado de las tasas de interés, el período de gracia y los recargos anuales, entre otra información. Este casillero, requerido por la ley, a menudo se titula presentación de información o resumen de términos.

Antes de responder, usted debe saber que:

    * No todos los términos se incluyen en la oferta inicial. La información importante se puede encontrar solamente en el acuerdo del titular de tarjeta que se le enviará con su tarjeta nueva.

    * Usted podría no calificar para algunas ofertas que recibe. Una vez que presente la solicitud, le podrían ofrecer condiciones de crédito menos favorables.

    * Con frecuencia las ofertas de tarjetas dicen: Usted está aprobado para una línea de crédito de hasta $100,000. La palabra clave es hasta. Cuando usted presenta la solicitud, no sabrá cuánto crédito recibirá. La compañía puede darle un límite menor de saldo acreedor, y a menudo lo hará.

    * Las ofertas de sin cargo anual podrían requerir que haga una cantidad mínima de compras usando la tarjeta o se le cobrará un cargo por inactividad, similar a un cargo anual.

    * Una tasa introductoria fija es fija, pero solamente durante el período introductorio, tal como seis meses. La tasa cambiará después de ese plazo y puede incluso convertirse en una tasa variable.

    * Las tasas de interés fijos pueden cambiar en cualquier momento después de un aviso de cambio en los términos de 15 días. Las tasas fijas pueden también cambiar si usted paga tarde o hace algo para exponerse a un aumento de recargo de la tasa; por ejemplo, hacer un pago tarde o rebotar un cheque.

    * Muchas ofertas incluyen la oportunidad de transferir un saldo de otra tarjeta sin pagar recargos. Pregunte si usted puede esperar hasta recibir la tarjeta para transferir un saldo. Si el saldo que usted desea transferir es más alto que el saldo acreedor en su tarjeta nueva, la compañía transferirá solamente una porción de su saldo, dejándole un saldo en la tarjeta vieja.

    * Las tarjetas tienen a veces tasas introductorias bajas que son válidas solamente para transferencias de saldos y no para compras. En este caso, generalmente sus pagos son asignados primero a los saldos con un APR más bajo. Los saldos con un interés más alto se pagan después de los saldos con un APRs más bajo. A veces, la tasa de interés baja para transferencias viene con un requisito que usted debe hacer una cantidad mínima de compras nuevas cada mes.

Si usted tiene cualquier pregunta sobre una oferta de tarjeta de crédito, consulte el sitio Web de la compañía para obtener más información o llame a la compañía al número sin cargo antes de presentar la solicitud.
Términos y condiciones de la tarjeta

Cuando usted recibe su tarjeta nueva, también recibirá el acuerdo del titular de tarjeta, un contrato legal entre usted y el emisor de la tarjeta. Al usar su tarjeta nueva, usted acuerda cumplir los términos y las condiciones del acuerdo.

Los términos y las condiciones en el acuerdo del titular de tarjeta pueden cambiar en cualquier momento. Los cambios se los envían generalmente por correo. Cuando usted utiliza su tarjeta después de recibir el aviso de cambios, significa que usted ha aceptado el cambio, aunque no haya leído el aviso. Lea todo lo que el emisor de la tarjeta le envía.

Guarde los términos y las condiciones en un archivo fácilmente accesible, para poder consultarlo cuando tenga preguntas.

    * Tasa de porcentaje anual (APR): Cargos por intereses de una tarjeta expresados como tasa anual.

    * Tasas variables: Tasas de interés que cambian según una fórmula fija tal como Tasa Preferencial + 3%. Si su tarjeta tiene una tasa variable, la tasa APR cambiará cuando cambien las tasas de interés.

    * Tasas fijas: Tasa fija de su tarjeta, que puede cambiar solamente cuando usted recibe el aviso de 15 días.

    * Tasa por demora o de recargo: Tasa de interés más alta que se cobra si usted paga tarde, rebota un cheque o su crédito empeora. También la cobran algunos emisores de tarjeta si usted no hace pagos puntuales en tarjetas de crédito o préstamos con otros bancos.

    * APR por anticipos: Tasa de interés cobrada cuando usted utiliza su tarjeta para obtener efectivo. La mayoría de las tarjetas cobran una tasa de interés más alta por anticipos que por compras.

    * Tasa periódica diaria: su APR dividido por 365 días.

    * Arbitraje: Forma de resolución de conflictos que es a menudo obligatoria y sin derecho de apelación. Las provisiones del arbitraje pueden impedirle demandar judicialmente a la compañía o participar en pleitos de acción popular. Sin embargo, algunas compañías permiten que usted lleve su caso ante el tribunal de demandas pequeñas si la cantidad que usted está disputando está dentro del límite admitido por el mismo.

    * Transferencias del saldo: Capacidad de transferir el saldo de una tarjeta a otra. Si aplica, comienza a devengar intereses por transferencias de saldo inmediatamente.

    * Cheques de tarjeta: Los cheques ligados a su cuenta de tarjeta de crédito. Pueden ser utilizados para transferir un saldo de otra tarjeta o hacer compras o pagos.

    * Facturación de doble ciclo: Cálculo de sus intereses considerando el saldo diario promedio durante un período de dos meses, en lugar del ciclo de facturación más común de un mes.

    * Período de gracia: Período en el cual no se acumulan cargos por financiamiento si no hay saldo deudor en la cuenta.

    * Cuota mínima: Cantidad mínima que usted debe pagar a la compañía de la tarjeta de crédito cada mes.

    * Fecha de vencimiento de pago: El último día en que el pago puede ser aceptado sin recargos. Muchos emisores requieren que el pago llegue antes del cierre de la fecha de vencimiento, como a la 1 de la tarde.

    * Tasa Preferencial: índice que se utiliza comúnmente para determinar las fórmulas de tasas de interés variables.

Cómo Evitar Recargos en la Tarjeta

Usted puede evitar recargos manejando su cuenta con cuidado. A continuación, una lista de recargos comunes y consejos sobre cómo evitarlos:

Recargos anuales o mensuales: Recargo común en las tarjetas de cargos, tarjetas de crédito de millas y de recompensas de línea aérea y en tarjetas aseguradas y subpreferenciales. A veces se aplica si usted no hace por lo menos algunos cargos durante un año.

    * Consejo: Considere el valor total de una tarjeta al comparar tarjetas con y sin recargos. Si usted piensa obtener recompensas o millas de tarjetas de líneas aéreas, cerciórese de que las ventajas y los servicios de la tarjeta valgan el costo del recargo.

Recargo por proceso de solicitud: Cobrado en muchas tarjetas subpreferenciales y algunas tarjetas aseguradas al abrir la cuenta.

    * Consejo: Las tarjetas de crédito aseguradas por lo general son más convenientes que las tarjetas de crédito subpreferenciales, y se pueden encontrar tarjetas de crédito aseguradas que no cobran recargos por proceso de solicitud.

Recargo de reapertura de cuenta: Se cobra si el emisor cierra o cancela la cuenta y usted solicita la reapertura.

    * Consejo: Pague sus cuentas puntualmente para evitar la cancelación de la tarjeta y recargos de reapertura.

Recargos por transferencia de saldo: Se cobra por transferir el saldo de una tarjeta a otra, comúnmente asignado como porcentaje del saldo transferido.

    * Consejo: Cuando usted solicita una tarjeta nueva, pregunte sobre recargos por transferencia de saldos. La mayoría de las compañías no les cobra estos recargos a los titulares de tarjeta nuevos durante el primero o segundo mes.

Recargo por cheque sin fondos o artículos devueltos: Se cobra si el cheque suyo no tiene fondos.

    * Consejo: Asegúrese de tener suficientes fondos en la cuenta del banco para cubrir el cheque.

Recargos por anticipo de efectivo: Se cobra como porcentaje del anticipo de efectivo, con cargos mínimos comunes.

    * Consejo: Los recargos por anticipo de efectivo son una manera costosa de obtener efectivo. Usted pago los recargos y además el interés de los anticipos comienza a acumularse inmediatamente. Utilice su tarjeta de cajero automático o de débito para retirar efectivo de su cuenta de cheque o de ahorros en el cajero automático.

Recargos de conversión de moneda extranjera: Se cobra cuando usted hace compras en el extranjero y los cargos deben cambiarse a dólares estadounidenses.

    * Consejo: Si usted piensa utilizar una tarjeta en un viaje al exterior, compare precios hasta encontrar una tarjeta con un método de conversión de moneda favorable para usted.

Recargos por pagos atrasados: Se cobra si el pago está retrasado, a veces hasta cuando se recibe en la fecha de vencimiento después de cierta hora.

    * Consejo: Pague siempre su cuenta puntualmente. Si usted envía el pago por correo, se necesita por lo menos un plazo de siete días para que el pago llegue a la compañía. Considere otros métodos de pago, tales como pago por Internet, por teléfono o pagos automáticos de su cuenta bancaria.

Recargo por pagos por teléfono o por computadora: Algunas compañías cobran este recargo cuando paga la cuenta por teléfono o computadora.

    * Consejo: Envíe su pago cuanto antes, para que le llegue a la compañía antes de la fecha de vencimiento. Evite los métodos de pago de último momento que cobran recargos. Busque métodos para pagar por Internet, por teléfono o de forma automática que no cobren recargos..

Recargo por sobrepasar el saldo acreedor máximo: Se cobra si sobrepasa el saldo acreedor máximo autorizado.

    * Consejo: Conozca su saldo acreedor máximo autorizado. Llame al emisor de la tarjeta por adelantado si usted necesita un aumento. Pregunte a la compañía sobre servicios sin cargo de correo electrónico que le avisan cuando está cerca del saldo acreedor máximo autorizado.

Recargos de copia del estado de cuenta: Se cobra por copias adicionales del estado de cuenta mensual.

    * Consejo: Guarde los estados de cuenta de los tres últimos años en un lugar seguro. Si se inscribe para ingresar a la información de su cuenta por Internet, podrá descargar los estados de cuenta y guardar el archivo en su computadora.

Recargo por detener el cobro de un cheque: Se cobra cuando usted detiene el cobro de un cheque de tarjeta.

    * Consejo: Sea prudente al utilizar los cheques de tarjeta. Si hace un cheque y se pierde, posiblemente no podrá evitar este recargo.

Recargo por transferencia electrónica: Se cobra cuando usted utiliza la tarjeta para transferir dinero o cuando compra un giro postal, billetes de lotería o fichas de casino.

    * Consejo: Pague estos servicios con un cheque personal o en efectivo.

En proximas notas, seguiremos ahondando en temas relacionados con las tarjetas de credito.

Nota: texto extraido de Consumer Action quien creó esta publicación en asociación con American Express.

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