El Credito

Pedir prestado es a veces muy fácil, pero en ocasiones es muy difí­cil pagar, ya sea por motivación o por fuerzas externas que no permiten hacerlo, en este orden de ideas es inherente al tema financiero el formular los conceptos que rigen esta forma de financiación.

El Crédito y sus componentes

El crédito puede ser definido como la locación de un capital o de un poder de compra, este se puede clasificar en cuanto a modalidades, en varias categorí­as según su: Duración: se tiene los créditos a corto, medio (de seis meses a cinco años) o largo plazo (más de cinco años), que implican una retribución mayor a mayor plazo.

Sistema financiero

Las entidades de crédito suelen tener a disposición del aparato productivo y de los empresarios el ahorro de los particulares que han drenado y que se reinsertan así­ en el ciclo económico.

Garantí­a: algunos créditos se otorgan con sólo reconocer la honestidad y la solvencia del deudor, pero, en general, los prestamistas suelen pedir garantí­as: tí­tulos, cauciones, hipotecas, etc. 

Producción: Es conocida la utilidad del crédito a la producción, que permite al empresario invertir, resolver problemas de tesorerí­a, hacer frente a los gastos de producción, etc.  

Consumo: Se ha revelado como uno de los más importantes agentes de la prosperidad en la actual sociedad industrial, y ello por varias causas entre ellas se tiene que con relativa frecuencia se trata de un crédito a la producción encubierto se produce un fuerte incremento de las ventas, con lo que permite la fabricación en grandes series, con lo cual se reduce el precio de costo al posibilitar las compras a crédito por parte del consumidor; los que se han endeudado no pueden dejar de trabajar si quieren poder satisfacer los plazos; en caso de crisis de sub-consumo o de depresión de la demanda, el crédito al consumo permite que este mantenga unos niveles aceptables de presión para que se mantenga el funcionamiento del sistema económico en unos niveles aceptables. 

De forma más genérica, y no ya sólo en base a la distinción entre crédito a la producción y crédito al consumo, el crédito permite una mejor utilización de los capitales (las entidades de crédito suelen tener a disposición del aparato productivo y de los empresarios el ahorro de los particulares que han drenado y que se reinsertan así­ en el ciclo económico).
Favorece la concentración de capitales y de empresas (es difí­cil que un empresario pueda hacer frente a la necesidad de inversión de su empresa recurriendo tan sólo a los fondos propios, es decir, a la autofinanciación).
Estimula la producción, la capitalización y la formación del ahorro (sin el pago de la locación - los intereses -, la propensión al ahorro serí­a menor), y finalmente, evita el tener que recurrir a los medios de pago tradicionales (moneda metálica antaño, papel moneda en la actualidad).

Por regla general, los agentes crediticios son los bancos y las cajas de ahorro en su mayorí­a, los cuales son regidos por una banca superior en cabeza del estado.

En el caso de la inflación, cómo el crédito puede ser un magní­fico instrumento para la polí­tica económica; se refiere este entonces a la mayor facilidad de concesión de créditos por parte de las instituciones crediticias, pero existe una forma indirecta de manipulación en este campo, basada en la tasa de descuentos, o interés obligatorio que se debe pagar por el solicitante a cambio de los medios de pago puestos a su disposición.
De esta forma, según que se practique una polí­tica de dinero caro o dinero barato, se logrará una reducción en la demanda de crédito o, al revés, una expansión: es decir, la reducción o la expansión de los medios de pago.

¿Quienes prestan?

Originariamente, los bancos se encargaban del cambio de la moneda, en la actualidad, los bancos y las cajas de ahorro, igual que las instituciones de seguro, tienen como misión asegurar el drenaje del ahorro y la distribución de este, en forma de crédito, entre los sectores económicos que lo necesitan. En este caso se hablará de banco de depósitos.

Distintos son los bancos de emisión, encargados, como su nombre indica, de la emisión de medios monetarios (papel moneda, moneda metálica, etc.) y que suelen pertenecer o hallarse estrechamente controlados por el Estado.

Aparte de los bancos de emisión y de depósito, existe otra modalidad, llamada Banco Industrial, de más reciente aparición, y que trabaja con recursos propios (capitales y reservas) o con los de instituciones económicas o grupos financieros que le están conectados.

En próximas notas seguiremos extendiendo estos temas y otros relacionados.

Bookmark/Guarde este articulo con:
| | | | | | | | | | | | |